（要闻）校园贷新套路：以兼职为饵 一不小心就成“老赖”

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当一些大学生被等同于老赖时，无数人的神经都被触动了。

近日，有媒体报道称，400多名大学生被诉校园贷款，但无人回应。这些大学生利用校园贷款购买手机等高端消费品，到期后以高利贷违法为由拒绝还款，对法院调解反应消极。目前只有三个人还贷款。

记者调查发现，涉案学生大多是以提供兼职机会为由被借贷平台所吸引，以分期付款方式购买手机。随着平台兼职机会越来越少，这些商品或贷款成为他们难以承受的负担，不仅影响现在，也可能是未来。

是校园版的“老赖”还是无意的失落

今年上半年，南宁市西乡塘区法院通过微信公众号“西乡塘法院”两次发布相关案件。据报道，自2018年1月下旬以来，西乡塘区某高科技法院先后受理了广西金融投资公司诉大学生贷款合同纠纷案。截至6月初，这一系列案件超过120起，仍有200多起案件在立案。从受理情况来看，该系列案件的被告大部分是江西、贵州、广西的大学生，通过原告的704校园花商贷款被诉至法院购买高端手机等未偿贷款。

被叫停的704校园花卉业务，是广西麒麟思金融投资有限公司旗下项目..该公司在一份招聘启事中表示，“兼职换工作”这种原有的线下模式已经得到了国内众多风险投资机构和银行的一致认可。2015年10月和11月，704平台正式成为柳州银行和华夏银行的战略合作伙伴。

西乡堂法院表示，案件进入审理阶段后，没有一名学生去高科法院应诉，法院根据相关姓名和地址邮寄的法律文书往往被驳回。学生对诉讼的消极反应引起了法官的担心。行程前，系列原告向高科法院法官下达调解方案:“被告一次性付清本金和诉讼费用的，原告放弃利息、手续费、违约金等诉讼主张(合同约定)，同意结案。”6月初，高新法院的法官们前往贵州省贵阳市了解情况，听取诉求，并与有关部门进行沟通。

何源告诉中国青年报和中青在线记者，他被被动地当成了“老赖”。何源是媒体报道的400名大学生之一。他说在广西麒麟思金融投资有限公司的“704校园花”app(以下简称704平台)上分期购买了一部手机，并同意每月还款550元，12期已完成。第四期和第五期后，他未能按时还钱，导致费用逾期。“550元逾期会交一两千元。逾期费高到无法承担的，不予支付。”

根据704平台公司起诉传票，案件定于7月12日开审。然而，何源询问了传票的案件号，却没有找到开庭的信息。他认为这是假的，没有回应诉讼。后来，他在试图联系法院之前被强制执行。

“在他们的官网(南宁市西乡塘区人民法院官网)上，有两次法院电话。很多次后，有人回答。他们回答的时候告诉我他们什么都不知道。他们让我自己打电话给法官。我在传票上看到法官办公室的电话号码。玩了几天，数不清有多少。没有人回答。”何源告诉《中国青年报》和《中青在线》记者，不久他就被列入中国因不诚实而被处决的名单。

但根据微信“西乡堂法院”披露的信息，法官将个人手机留在学校，希望随时与需要帮助的学生和老师保持联系，为学生解答相关法律问题。

中国青年报和中青在线记者通过客服联系了柳州银行负责704事件的贷款部门，对方表示不便采访。但当记者以学生身份得知704事件的还款方式时，对方回复说每个借款人开户时都在银行开了卡，但现在都被冻结了。还款同学需要打电话给柳州银行，可以直接还钱给银行。银行会将还款账号直接发到学生邮箱，还款后银行会出具托管证明，证明已经还款。但由于704平台已经起诉了学生，对方无法保证该证书的法律效力。

弊大于利的校园兼职

一些参与其中的学生告诉中国青年报和中青在线记者，704平台最初的用途是赚一些零花钱，减轻家庭负担，而不是媒体此前报道的追求高端消费。

2015年12月，经高中同学介绍，张婷婷与704平台签约。在她向中国青年报和中青在线记者提供的材料中，有几页详细描述了她参与兼职的情况——3月4次，4月5次，5月3次，6月5次……平均每次工作时间约为6小时。根据还款记录，张婷婷总共工作了200小时，按照10元/小时的价格，张婷婷兼职赚了2000元。

张婷婷说，大一的时候，她也和704平台签约，初衷是想通过兼职赚点钱，减轻家庭负担，锻炼自己。由于当时不满18岁，所以没有和柳州银行签约。

在加入704平台之前，没有704校园花应用，张婷婷在704平台组织的qq群中以先到先得的方式兼职。每个月，张婷婷都要做21个小时，否则会以13元/小时的价格补足现金。如果每个月时间不够，704平台会通过qq和微信提醒她。

张婷婷说，加入这个平台后，他每个周末都会出去，有时甚至会冒雨出去。我怕自己兼职完不成，还不了滞纳金，不知道去哪里借钱还平台。“签了半年左右的合同，我才知道，这根本就是一笔‘亏损’的交易，对我们没有任何好处。”

2016年下半年，在还清所有贷款后，张婷婷前往公司在桂林的办公室，被对方确认为“没有发生任何事情”。但是，她没有得到声明，因为对方告诉她，这已经足够还清了，她不需要出具声明。

2017年3月，有人打电话给张婷婷，说她现在在学校，让她查还款账户。她拒绝了，因为她不在桂林。后来柳州再打电话来，她也没敢接。即使她还清了贷款，她也担心他们会来她家威胁她。

和张婷婷一样，南昌大学的学生艾坤也是在与704平台签约的学生介绍下加入的。艾坤说，如果去酒店做兼职或者发传单，一天只能赚60到70元，但是这些地方往往很远，做兼职可能要一天。

更让人紧张的是兼职越来越少。艾坤发现，一个月一次，南昌704平台app上的兼职就那么几个。艾坤发现自己找不到兼职后，以13元/小时的价格还了近1000元，但根据app显示，她还有逾期债务。

艾坤因为不再信任704平台，希望直接从银行还款。公司给她发短信催她还贷，说不还钱就发基本信息，派人去学校找她。

艾坤刚毕业，还没有买房，也没有办信用卡。她想在稳定下来后去人民银行查询自己的信用信息。

我在大学毕业前就被列入不诚实名单

去年春节前后，何源得知自己被起诉逾期后，试图直接联系柳州银行还款3000余元。但704平台通知他只能通过他们平台还贷，于是他通过704平台还了1950元左右。根据合同约定，用户逾期不还款的，需要每天偿还贷款本金的千分之五，而不是未偿还贷款本金的千分之五。

在参与其中的许多学生中，曹金是少数认为应付金额合理的用户之一。今年5月，南宁市西乡塘区法院通过学校联系了曹金。6月6日，经过调解，他同意偿还本金。根据询问笔录，曹金同意在签订本协议后30日内一次性结清本金和诉讼费用，共计人民币7，985.5元。

2016年5月，曹金与704平台签约。合同显示他拿到了一台价值7943元的电脑，但他说拿到了4800元现金，却没有拿到电脑。曹金说，电脑的实际价值只有6000元左右。

根据《调解方案确认书》，704平台提出如果学生有还款意向但没有能力一次性还贷，704平台同意学生分期还贷，除偿还贷款本金和诉讼受理费外，还应按年利率20%向704平台支付贷款利息，最长分期期限为12个月。

曹金告诉中国青年报和中青在线记者，他认为还款金额是合理的。但是他真的还不起。曹金说他因为赌博输了10多万元。现在他和家人失去了联系，现在靠在学校送饭为生。况且他没有收入来源。

“如果我有钱，我会付这7985元。”曹金说，他无法理解有能力不还就还的学生。曹金对未来并不乐观。他不断用“解决不了”、“三年内用不上”、“如果704平台再这么冒进，我下学期可能退学去工作”之类的表达。他知道他可能在不诚实的人的名单上，但他无能为力。

在参与704平台事件的同学中，有人指出明明还了钱，但app还是显示有欠款。他们怀疑要么是704平台没有及时偿还柳州银行，要么是平台篡改后台数据。

说到贷款平台，李琪琪是个宝藏之地。在接触704平台之前，他用过七八个类似的平台，过着以贷养贷的生活。向父母坦白后，他们帮他还清了贷款。他在704平台上借了2000元，分两期还了1500元左右的本金。后来app出了问题，联系不到客服，就不还贷了。当我再次收到关于704平台的信息时，贷款已经逾期了。按照平台算法，他没有还本金。所以他也被704平台起诉，法院于今年7月17日开庭。李琪琪说，如果其他学生出庭，他也会去，否则他不会去。他担心平台赚不到钱，会做一些对他们不利的事情。

中国银行法学研究会会长肖撒提醒学生，在民事方面，如果被告懒于处理庭审，可能会失去胜诉的权利，从而败诉，进入不值得信赖的人名单，影响以后贷款买房、坐高铁飞机。由于我国尚未出台“个人破产制度”，这些青年时期所欠的债务可能会成为他们一生的负担。因此，她建议学生积极响应审判。

如果合同不违法，我应该付多少钱

从与704平台签订借款合同的学生提供的信息中，记者发现，学生与广州校园信息科技有限公司(以下简称校园信息)签订了借款合同，与广西麒麟思金融投资有限公司签订了中介平台协议，与柳州银行签订了借款合同、借条等材料。

在704平台，很多同学指责利率太高，加上利息、服务费、违约金等综合成本年，年利率已经超过24%。有同学说，如果是高利贷，就不受法律保护，明显违规就不用赔了。

然而，北京律师事务所互联网金融部主任左指出，校花信息向学生推荐兼职信息。作为兼职信息中介，与学生建立兼职信息服务法律关系；704平台向学生推荐贷款人柳州银行，是贷款信息中介，与学生建立法律关系进行贷款信息服务；贷款人柳州银行与学生建立了贷款法律关系。如果上述合同出自各方真实意思表示，且不存在欺诈、胁迫、重大误解等情况。，从而导致本合同的解除和无效，本合同自签订之日起生效。

小撒认为，审批通过后，柳州银行将向学生发放个人消费贷款，用于兼职赎回业务。根据《合同法》的规定，只要不存在《合同法》第五十二条规定的情形，合同就是各方的真实意思表示，应视为有效。

中国政法大学法学院教授张峰告诉《中国青年报》和《中青在线》记者，从法律上讲，中介协议并不违法，只要主体合格，不存在胁迫，也不违反国家禁令。张峰说，如果合同规定解决纠纷的方式是起诉，而学生是成年人，他们有正常的能力识别和控制行为的性质和后果。根据行政法，政府公权力不涉及或较少涉及。当事人之间通过民事规范能够达成和解的，不得设定行政许可，行政机关不得干涉。

小撒还表示，民间借贷司法解释对年化利率在24%以上的利息没有限制，对年化利率在36%以上的利息没有保护。但银行贷款不属于民间借贷的范畴。银行和中介机构按照合同收取费用不违法。是否合理，要通过市场来验证。同时，由于借款人是银行，如果学生是用信用卡贷款，故意不还信用卡可能涉嫌银行卡诈骗罪。

那么，学生应该还多少钱呢？左认为，根据最高人民法院关于民间借贷的司法解释，如果双方约定的利率不超过年利率的24%，贷款人有权要求借款人按照约定的利率支付利息。但双方约定的利率超过年利率36%的，超出部分视为无效，当事人可以要求退款。

具体到704平台的案例，左表示，704平台向学生收取5%的服务费。如果服务费是年化的，年化利率是10%，即贷款综合利率不超过年化的24%，那么贷款成本在法律范围内。但逾期后，按规定，借款人按合同支付的借款费用总额，包括利息、服务费、违约金等综合费用，在年后不得超过24%，否则依法为高利贷。至于24%-36%之间的部分，就看借款人是否已经支付了，已支付的部分不退，未支付的部分不需要支付。