（要闻）提前消费、借贷消费增多 中国人不爱存钱了吗？

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“今天有钱，今天就花。明天再说吧？”大多数中国人(79.03%)不赞同这一说法，但与两年前相比，推迟消费的偏好略有下降。日前，央行发布的《2019年消费者金融素养调查简要报告》引起社会关注。同样有趣的是另一组数据:去年，中国人均信用卡和贷款卡持有量增长了近20%；今年一季度，信用卡逾期半年的总金额达到797.43亿元，是9年前的近10倍。

有人认为延迟消费偏好的下降和信用卡未偿信用的飙升意味着中国人不喜欢存钱和花钱。

专家表示，这种总结不应该简单。与其他国家相比，中国的储蓄率仍处于前列。人们储蓄态度的变化表明，中国内需导向的经济体系正在逐步建立。但也有一部分人，尤其是年轻人，要实现从信用卡“卡奴”到“卡主”的转变，避免过度消费，树立正确的价值观和消费观。

政策保障充分，年轻人心态好，自然敢“买进来买出去”

“没有收入的时候不存钱，有收入之后也不刻意存钱。”24岁的楼云已经工作两年了，每个月都把工资存入支付宝。付清上个月到期的钱后，她会用剩下的钱买定期理财或者基金投资。在她看来，要想多赚钱，只能多赚，不能多存。

现在和楼云有类似想法的人越来越多了。根据中国人民银行近日发布的《2019年消费者金融素养调查简要报告》，在被问及对消费和储蓄的态度时，虽然大部分人(79.03%)表示“今天有钱，明天的事情明天再说”。“我不同意”或“完全不同意”，但与2017年相比，消费者延迟消费的偏好略有下降。总的来说，

延迟消费就是把你的一些物品储存起来，然后安排在未来的几个时间点消费。延迟消费偏好下降，这意味着有些人不再存钱，而是立即消费。相关统计数据还显示，中国居民储蓄率在峰值时(2008年)达到37.3%，近年来有所下降。

这种现象呢？对外经济贸易大学国际经济贸易学院贸易系教授杨军表示，一般来说，延迟消费主要有两个原因:一是为了应对未来的支出和各种不确定性，二是为了获得更高的财务回报。目前，中国新一代消费者逐渐成为劳动力市场的主体，强调个人当前的生活质量。与此同时，随着生活水平的提高和社会保障体系的完善，减税和减费政策的红利不断释放，未来就业、教育和医疗保健的不确定性减少，人民的整体消费能力提高。此外，现代金融的快速发展使得个人和家庭更容易获得短期、中期和长期资金来应对各种紧急支出，成本明显降低。

简单来说，现在的消费者，尤其是年轻一代，态度好，信心足，自然敢“买进来买去”。数据显示，今年上半年，中国消费品零售总额达到19.5万亿元，同比增长8.4%。其中，年轻人正在成为主要消费者。蚂蚁金服和富达国际发布的《2018中国养老前景调查报告》显示，18-34岁的年轻人平均月储蓄为1339元。

在北京读大学的刘烨，从小学开始攒钱，喜欢花钱。她说存钱一方面是为了应急，一方面是为了满足一些小愿望，比如买一些平时不愿意买的东西奖励自己。但在购买一些高价产品时，即使她有直接支付能力，也会选择用互联网消费信贷产品分期付款，这种方式在年轻人中越来越流行。“消费是冲动的，你必须控制自己。”为此，刘烨设定了消费红线——每月不超过4000元，因为“欠钱太多会带来压力”。

“‘95后’和‘00后’成长于富裕和移动互联网时代。当他们逐渐成为主要消费者时，推迟消费偏好的下降是合乎逻辑的。”中国国际经济交流中心学术委员会成员王军表示，随着越来越多的孩子长大，这种现象在未来会进一步加剧。

需要指出的是，房价多年上涨，居民生活条件改善，养老、医疗等刚性支出增加，也是近年来延迟消费偏好下降、家庭储蓄率下降的重要原因。王军认为，延迟消费偏好的下降和储蓄率的下降是一枚硬币的两面，因为追求更好的生活必然会导致即期消费能力的增加和储蓄率的下降。

他还指出，与发达国家和发展中国家相比，中国的家庭储蓄率一直处于世界前列，没有出现悬崖式的下降。当然，由于中国在社会保障体系的健全程度、金融市场和居民收入水平方面与发达国家存在差距，特别是居民消费习惯的改变仍需要很长时间，因此有必要做好风险防范和相关政策调整的准备。

中国人民银行原行长周小川认为，储蓄率下降有一定的好处，说明内需在增加，但也要注意代际储蓄率的变化。在金融科技发展的大背景下，消费信贷的快速发展会诱导年轻一代提前消费和借钱。“这不仅是经济金融现象，也是文化人口现象，可能带来重要影响”。

「花明天的钱买今天的东西」会成为消费陷阱吗？

在众多消费形式中，刷卡消费或使用支付宝“柏华”等互联网消费信贷产品的早期消费和借贷消费现象值得关注。这种“花明天的钱买今天的东西”的消费形式在一些年轻人中非常普遍。

正在北京某大学攻读硕士学位的任欢终于下定决心，要关闭一家互联网消费信贷产品。原来在这个产品的诱导下，他一个月最多花了4.5万。他说:“它总是给我一个信用额度，付款时默认使用这个产品，以至于我经常会控制不住地花钱，花钱如流水。”

信用卡和互联网消费信贷产品越来越多，导致未偿信贷金额大幅增加，推高了金融风险。根据央行发布的《2019年一季度支付系统运行概况》，截至今年一季度末，逾期半年的信用卡总金额为797.43亿元。9年前的2010年，这个数字只有88.04亿元。据统计，在近1.7亿“90后”中，已有4500多万人开了“花坛”。信用卡“卡奴”、“花奴”现象开始出现。

王军认为，商业银行信用卡发行的快速增长和金融技术的快速发展，也导致信用卡、互联网信贷产品、消费金融贷款、现金贷款等信用消费贷款的长期连带债务及相关风险大幅上升，导致信用卡逾期金额增加。特别是在近年来经济下行压力加大的宏观背景下，部分信用卡客户个人财务状况发生了较大变化，而部分商业银行过度追求商业利益，未能及时把握这些变化，导致相关问题和风险突出。

一些商家不正当的营销手段也是火上浇油。有些广告把消费和身份、阶级、品味、智商、爱情、亲情等联系起来。，诱导人们过度消费。

正常情况下，合理的超前消费有利于改变长辈积累资本和财富、儿孙不劳而获的传统现象，也能有效扩大市场需求，促进经济增长。但是，不合理的超前消费可能会走向反面。对于个人来说，会增加经济压力，影响心理健康和生活稳定；对于国家和社会来说，会诱发破坏性的享乐主义和不切实际的浪费文化，造成社会“信用危机”，增加经济危机的可能性。20世纪30年代的大萧条和2007-2008年的“次贷危机”都是过去的教训。

那么，这种先进的消费模式会不会成为中国的“消费陷阱”？许多专家和受访者认为，防范风险的关键在于培养人们养成良好健康的消费习惯。

“在未来10年，中国居民的未偿贷款总额将会增加，但仍将保持在合理的范围内。”杨军认为，这是因为年轻人的总体知识水平在提高，获得更高收入的能力在提高；同时，金融部门将拥有更先进的风险控制手段。

在任欢看来，结婚会成为他省钱与否的门槛。他说，婚后存钱不是单纯为了享受消费，而是为了家庭疾病、养老等费用。“这反映了中国传统家庭文化的延续，背后是一种文化韧性。”

从生命周期的角度平衡储蓄和消费的关系

为了加快消费向绿色的转变，国家发改委等十个部门在三年前发布了《关于推进绿色消费的指导意见》。提出的意见是，要坚决抵制奢侈生活、寻欢作乐等不正之风，大力破除排场等陋习，抵制过度消费，改变“自己攒钱，自己攒钱”的错误观念，形成“存荣废耻”的社会风气。意见还从法律法规、标准体系、鉴定认证体系、经济政策和金融支持等方面提出了具体措施。

如今，越来越多的年轻人意识到平衡储蓄和消费。"我会根据稳定的收入来决定支出."对于未来的消费观，刘烨很有把握地回答。她说工作以后肯定会存钱，不存钱就没有安全感，因为中国人常说“用钱的时候，她讨厌的少”。

然而，随着金融服务的日益普及，迫切需要提高人们的金融素养。央行发布的《2019年消费者金融素养调查总结报告》建议，关注低收入、低学历、非就业、青老群体的金融素养，结合群体特点开展适当的金融教育活动，重点提高消费者的金融知识和技能，改善其金融行为。同时，积极应对数字技术带来的挑战。对于一些消费者来说，数字技术在促进金融素养方面具有滞后效应，因此应该开发更多的金融教育工具来适应数字时代和人口结构的变化。

“良好金融素养和消费观念的培养需要从学校教育开始，从娃娃抓起。这应该是每个公民应该具备的基本素质。”王军认为，应该引导居民树立可持续消费观念，量入为出，适度消费，从整个生命周期的角度来安排和平衡储蓄与消费的关系。

杨军认为，对于个人来说，仍然需要倡导勤俭节约的消费观念，合理安排各种消费支出。对于大量借款，需要平衡未来收益与当期借款的关系，尽量将当期借款金额控制在未来合理收益的预期当期贴现值内。政府应促进金融知识融入国民教育体系，提高国民金融投资素养；同时，完善金融监管体系，提升金融业运行效率，控制社会和金融风险。

(应受访者要求，文中提到的昌飞、徐朗、楼云、刘烨、任欢均为假名。(

消费者说

“有收入，肯定省钱。”

张飞的大学生女23岁

因为没有额外收入，目前还存不下钱；但是不会提前消费。即使你使用支付宝的“柏华”贷款或分期付款，你也必须确保你现在能够偿还。

以后有收入一定会存钱。没想过存多少钱，但肯定不会花很多钱。举个例子，如果我一个月赚2万，我至少要存1万，尽管有必要的开销。

存钱干什么？当然是买房，买车，或者紧急情况。我觉得存钱是一个很大的安全感来源，意味着更强的应对风险的能力，未来的选择更多。反正我是不敢做“月光族”的。

“消费比存钱好”

徐浪毕业一年。失业男性26岁

我现在不挣钱，也存不下钱。赚钱之后，一开始就不应该存钱。估计是不够花的，但是如果花完之后有剩余，钱不会自动存起来吗？

我觉得消费还是很重要的。与其存钱，不如为了自己的利益而花钱。存钱干什么？没想，先存了。

我一般用支付宝当“花店”，没钱的时候只能用来垫资。现在父母帮我还款，所以我还没想过信用额度和还款能力。(彭训文李和君)