（车讯）“一成首付”隐藏消费风险 汽车融资租赁市场亟须规范

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住在山东烟台的张晓妮去年10月21日以15.28万元的官方价格买了他的第一辆车——马自达CX-4。

今年21岁的张小七在买车的时候还没有大学毕业，正在创业，并不富裕。他的家人认为他不应该买车。

然而，张小七只花了24400元就把新车开回家了，有牌照，有购置税，有车险，有驾照。

“我用的是‘玩车’汽车融资租赁。”张小七解释说:“首付一万多元，外加手续费几千元。其余按月偿还，1年后划转，继续按月发放。”

居住在张小七等中小城市的消费者是汽车融资租赁的目标客户。但诱人的“10%首付”也隐藏着消费风险，消费者和企业都需要谨慎。

消费者结账:享受早，付出多

登录天猫旗舰店或张晓妮推荐的“玩车”app，记者发现宝马5系、奥迪q5l、新潮特斯拉model3 2019官方价格只有10%首付。换句话说，只要提前交4万左右，就可以开着这些车回家。

更实惠的还有:大众速腾，最畅销的车型，官方售价10多万，首付才1万多。吉利金刚1.5l最便宜的手动版连首付都不用，月供2400就能开新车。

以张小七为例。他的马自达车，官方定价15万，首付10%，外加手续费2.44万，一年月供1998元。一年期满后办理过户，首付6100元，选择分36期结清余额，每期3600多元。

“如果我在4s店买，不仅车价优惠，车马上就是我的了。”张小七计算出“弹跳车”的总支出比直接在4s店买新车要贵得多。但是4s店首付要求车总价的30%到50%。根据他的信用记录，大概是40%左右，也就是6万左右，外加5000左右的保险，2万左右的购置税。他一次要交8万多块钱去取车。张角感到有点压力。“我还是想攒点钱做生意。”。

张小七研究了购买和使用汽车的各种方式。“我也可以买一辆二手车，总价5万，首付1万多。价格尚可，但车况不尽如人意。”张也计算过直接租车的费用。“同样价位的别克在租车平台上每月3000元到4000元，一年要4万到5万，更不划算。”经过综合考虑，张晓选择了玩汽车。

记者发现，目前行业内从事“10%首付”汽车融资租赁业务的企业相当多，他们的业务基本上都要求消费者提前支付10%的首付，这样就可以带走新车。1年后，消费者可以选择用银行贷款分期付款或一次性付清余额，完成购车。在支付全款之前，车辆所有权归电商平台所有，余额支付后再转移给消费者。租车一年后，“弹跳车”除了最后一次付款和银行分期付款外，还可以选择续租一年。

张小七说，“首付10%买车的价值在于利用财务杠杆煽动年轻消费者，让我能开几年前喜欢的车，付出的代价就是多花点钱”。

盘古智库高级研究员、应用经济学博士后潘鹤林认为，从表面上看，“10%首付”汽车融资租赁购买是一种多赢模式，消费者低首付满足了购车需求，汽车企业也实现了销售。但是，资本是有时间成本和利息的。在这种模式下，第一年的所有权不是以消费者的名义。一年租期到期后，汽车通常需要支付三年车贷利息。如果你选择续租或者退车，你会对车的完好、事故、里程有非常严格的考虑。消费者买车时，一定要了解清楚，算账。

企业有风险:信用低的用户违约率高

汽车融资租赁在国外非常普遍。目前全球汽车消费30%是现金购买，55%是通过普通汽车信贷，15%是通过融资租赁。

然而，在中国，面向个人消费者的汽车融资租赁仍是一项新业务。2016年11月，“大搜车”推出了“玩车”。目前，弹车、毛豆、心有新车都提供此项服务，国内知名电商平台上也有旗舰店。

然而，大多数消费者很容易理解通过贷款或现金交易购买汽车的方式。

2016年，中国发布了《关于加大金融支持新消费领域的指导意见》。此后，互联网平台纷纷进入这一领域，给汽车融资租赁带来了新的增长活力。艾瑞咨询发布的《2019年中国汽车融资租赁行业研究报告》显示，2018年中国汽车融资租赁市场规模约为2255亿元，未来三年复合增长率预计在20%左右，是一个巨大的市场。

虽然蛋糕很诱人，但并不那么容易吃。对于企业来说，融资租赁业务其实风险很大。比如一些低收入、低信用的人，在“10%首付”和“零首付”的诱惑下，签了合同开自己的车，却没有按时还贷，还试图免费开几个月新车。所以融资租赁企业只能通过诉讼来解决这个问题。

2019年8月，山西省太原市小店区法院裁定，上海益信金融租赁有限公司与陆某某发生融资租赁纠纷。2018年8月，陆某某通过融资租赁的方式，通过上海益信租赁了一台北汽Sic Bo x352016 1.5l手动豪华版。购买总价74800元，零首付，融资总额88670元，租期36个月，每期还款租金2463.06元。

但在车到后的一年里，陆某某一直不交房租，一直开着车，上海艺心只好向法院起诉。最终，法院判决陆某某向上海益信金融租赁有限公司支付租金8.867万元，并从2018年9月1日起按月利率2%计算违约金。

潘鹤林认为，融资租赁不仅满足了部分前期资金紧张但对未来有良好预期的人提前拥有新车，还导致部分资不抵债的“次贷”消费者买车。选择这种模式的人很可能是风险较高的传统金融机构的客户，甚至是无法通过风险控制的客户，也不排除一开始就打算不按月支付就开车的人。另外，汽车本身就是高风险消费行为，比如重大车祸、交通违章等。，所以很有可能消费者会无力偿还债务。

增强信用意识:必须规范风险防范措施

虽然业界对融资租赁的未来仍持乐观态度，但用户的信用意识有待提高。

2009年10月19日至2018年9月18日，仅上海一地就有判决文书1061份，涉及汽车融资租赁。在1061份判决文件中，超过90%是由于承租人在支付第一笔租金和部分租金后，未能继续向出租人即融资租赁公司支付租金，构成违约。但双方不能按合同规定办理，只能通过诉讼解决。对于企业来说，诉讼成本相当重。

从法院判决来看，在明确合同性质、双方权利义务、违约责任的前提下，法院支持融资租赁公司的大部分诉求，以承租人违约为前提，责令解除融资租赁合同，返还租赁车辆，支付租金、滞纳金和损害赔偿。

潘鹤林认为，要健康发展融资租赁，必须从平台、汽车公司等卖家入手，告诉消费者这种模式以及可能存在的风险。有些方法一定要简单明了，不能玩“套路”。服务费、利息等费用如此复杂，我们可以通过“学奥运”来了解，这就需要相关部门规范行业。

消费者也要有基本的财务风险控制，必须考虑是否有偿付能力。

“简而言之，卖方市场需要信息披露，包括各种模式的购车总成本、消费者在汽车融资租赁中的风险等关键信息必须透明，买卖双方的偿付能力必须有基本门槛。”潘鹤林表示，规范的汽车融资租赁市场值得鼓励和期待，但潜在的负面问题必须规范。(颜颖)