（财讯）注重合规发展　培育信贷文化

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信用文化是商业银行在信用活动中形成的基本理念、文化形式和行为的总和，是商业银行企业文化的重要组成部分。虽然信用文化是无形的、无形的，但它存在于银行信用的整个过程中，以无形的方式行动，始终影响和引导着银行高管和信贷人员的思想，规范着各种信用行为，塑造着银行的内在品质和外在形象。在新的经济常态下，培育规范稳定的信用文化显得尤为重要和迫切。

一、信用管理体系和信用文化建设

信用文化需要科学系统的管理机制。首先，要建立健全内部控制制度，确保在管理机制的运行下，每笔信贷交易都有章可循、有迹可循、责任明确。

制度建设必须遵循以下原则:第一，制度必须体现制衡。按照风险管理和业务运营相互分离的原则，设立独立的业务运营部和风险管理部，实现审贷分离；同时，要保证风险管理部门的独立性、权威性、专业性和集中化。第二，制度必须具有可操作性。信贷业务的制度建设是以有效的信贷管理流程为基础的，而有效的信贷管理流程是以完善的内部控制制度为基础的。在信贷业务的制度建设中，要贯穿内部控制的理念，在注重制度有效性的同时注重可操作性，建立完整的调查、评估和决策流程，在尽可能简化流程的前提下，保证各个关键环节的控制效果。第三，制度必须完备。信贷业务的各个环节都要进行责任分解，建立明确的岗位责任制，落实到人，避免出现“人人有责”而“人人无责”的现象。第四，制度一定要激励。通过完善的激励机制和科学的考核机制，真正体现了“多劳多得、奖惩分明”。只有这样，信贷人员才能充分调动工作热情。

二、信用文化的几个核心价值

(a)以顾客为中心。良好的信用文化应树立以客户为中心的理念，一方面树立以客户为导向的信用管理理念，树立充分调动一切资源为目标客户提供配套和组合金融服务的理念；另一方面，树立与客户建立长期合作关系的信用管理理念。银行和客户相互依赖，不是一朝一夕的权宜之计。他们应该为客户提供增值服务，在客户的发展中寻求共同成长，从而实现长期双赢的目标。

(二)以人为本。文化建设要充分重视人力资源管理，建设合规工作团队是信用文化建设成功的关键。除了留住有待遇的人，更重要的是为员工建立长期的培训计划和职业规划，让员工把自己的成长和银行的成长结合起来，让员工有明确的职业规划和目标。同时，提供连续性和稳定性的信念是实现文化的有效途径。管理者必须让员工看到文化带来的价值，获得员工对核心价值观的认可，并尽最大努力将信用文化的核心理念灌输给员工，使其能够深入植入每一个员工的脑海中，让他们在做工作时，首先思考如何做符合良好信用文化要求的事情，并以此作为自己行为的指南，真正实现“习惯成自然”，从而实现

(三)强化风险意识。不断加强信贷人员的职业道德教育，增强他们的敬业精神和责任感，使他们树立风险意识，认真履行职责，积极化解信贷风险。

(4)强调合规意识。稳健合规发展的信用风险管理理念贯穿于信用营销、信用运营、信用管理的各个环节，深入到各级管理人员和员工的意识中，深入到业务运营和客户营销中，严格遵守风险底线，合规经营。

第三，在实践中建立良好的信用文化

信用文化建设的关键在于其核心价值观是否在实践中得到有效理解和实施。如果企业文化的总结和提炼只停留在高层管理者，没有员工的参与，没有实践就会陷入实施困境。因此，为了确保更有基础和更有效的信用文化，我们应该着重于以下几个方面:

(a)提高学习意识，加强工作人员培训。信用文化的建立与学习型组织的建设密切相关。让每一个信用从业者努力成为学习型人才，是良好信用文化的基础。加强学习培训，加强员工队伍建设，逐步形成全行学习业务、推广营销、比较管理的良好文化氛围，让员工了解产品、了解营销，成为系统的业务智者和从业者。

(二)规范信用行为。对信用行为实行制度化管理，任何人的任何行为都必须受到规章制度的约束，必须合法合规，并严格遵循规定的程序和要求。如有违规或违规，会相应处罚；要规范信贷全过程的信贷行为，加强贷前、贷中、贷后管理，不仅要重视贷前调查的规范化，还要重视贷中检查和贷后检查的规范化，强调信贷人员的行为规范。

(3)坚守合规底线。脚踏实地注重营销、管理和实施，严格执行客户准入，严格遵守风险底线，杜绝病态操作，确保每一项业务尽职尽责合规，每一项工作扎实稳健，风险可控，让每一项业务都能成为精品，经得起历史的考验。

信用文化建设不是信用工作的附属品，而是彰显信用工作本质的重要组成部分，也是当前信用发展的硬性要求。通过建立健康、积极、合法、合规的信用文化，客户会更加感受到银行信用的安全和保障，初创企业也会更加重视信用，从而降低信用风险，提高信用管理水平。