（财讯）以客户为中心　创新信贷管理

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信用文化作为银行的“基础”，是商业银行在长期的信用业务活动中形成的，它反映了银行的经营战略、思维方式、管理制度、价值取向、风险偏好和营销风格。它不仅是内部信用从业者信用管理理念和价值观的体现，也是企业价值文化向外界展示的延伸。当前经济金融环境的快速变化必然会给传统银行信贷文化带来新的冲击和挑战。在金融环境新常态下，传统信用文化面临转型的需要。信用文化的重建将深刻影响银行的竞争力。

(一)信用文化的作用和重要性

信用文化是商业银行企业文化的重要组成部分。作为文化的一个力量纽带，它是银行信贷行为中的一只“看不见的手”。虽然看不见，但总是实现的。它增强了商业银行的内部凝聚力，优秀的企业文化在某种程度上可以说是一种生产力，从而提高商业银行在市场中的竞争力、开拓力和战斗力。可以引导员工思维，规范员工行为，形成正确的业务方向和合理的风险偏好，提高银行信贷管理水平；可以激发员工的创新服务理念，开发新的金融创新产品，提高银行金融服务水平；它可以实现制度与文化、理性与感性的结合，实施人性化管理，弥补信用管理体系的不足，从而不断提升商业银行的形象和声誉。

(2)在金融环境新常态下，传统信用文化面临新的挑战

近年来，金融危机影响了全球经济下行，中国金融环境发生了翻天覆地的变化。利率市场化导致利差收窄，主动直接融资导致贷款脱媒，第三方支付兴起导致结算脱媒，互联网金融发展带来存款脱媒。商业银行面临一系列挑战。互联网金融、民营银行、村镇银行、小额贷款公司等新型金融机构迅速崛起，金融市场竞争可谓百花齐放。

传统的信用文化追求资金安全，只关注安全的客户和安全的项目。“晴天送伞，雨天收伞”的模式备受诟病，在计划经济时代可行，在活跃的市场经济时代越来越脱节。尤其是像泉州银行这样的小城市商业银行，在经济下行的阴雨天，面对大型项目和企业，单纯盈利并不是最好的选择。面对中小企业，盲目规避风险也是不现实的。今天的市场是机会和风险并存的市场。如何建立正确的信用文化价值观，并将其融入城市经济和社会发展，需要深入探讨。

(3)金融环境新常态下重塑信用文化的措施

1.树立健康可持续的信用文化理念

信用文化必须以“现实”为灵魂，以信用为源泉，树立可持续的信用文化理念，这就要求银行实时保持对行业前沿信息的敏感性，在深入社会、深入客户、深入同行的实践中不断发展创新。泉州银行莆田分行作为一家城市商业银行，需要把自身作为社会经济建设的推动者，把自身发展根植于城市和地方的社会经济发展之中，在信贷工作中做好敏感识别、风险防范和早期干预，把了解和把握企业真实的信用状况、经营状况和贷款偿还能力放在首位，为特定客户提供个性化的信贷服务，注重客户分析，以客户自身为最终依据和标准，与时俱进，进行科学评估

2.以客户为中心的信用文化理念

银行经营的目的是盈利，但发展的基础是客户。银行与客户关系密切，市场竞争本质上是客户资源的竞争。特别是在互联网金融发展的新形势下，如何把握客户资源是新兴金融业态竞争的关键。这就要求银行在开展业务时，以“以客户为中心”为服务理念，通过深入挖掘客户需求，将其落实到产品的价值和服务中，从而维护客户关系，增强客户粘性，成为大中小企业和市民的合作伙伴，从而招揽客户，稳定深远。

3.树立全面风险意识的信用文化理念

风险管理是银行业务发展的生命线。良好的信用文化包括建立正确的信用风险管理文化理念。在新的经济常态下，银行面临的风险更加多样化和复杂化。银行信用文化的重塑必然要求改变风险管理方式，完善现有的信用风险管理体系，建立与业务发展相匹配的全面、动态的信用风险管理模式。

在实践中，要求银行信贷从业人员真正进入客户，识别客户，了解客户的需求和困难，对不同的客户采取不同的风险承受能力，改变传统的统一机械化实施标准，对症下药，平衡风险和收益。

4.运用现代金融技术创新信用文化理念

现代商业银行应善于利用前沿技术作为手段来提高信贷文化的技术含量。随着科学技术的不断发展，金融科技环境正在迅速变化。科技作为第一生产力，可以在保持质量的同时提高金融增长速度。如果技术领先，服务领先，文化领先。通过将领先的金融科技与信用文化紧密结合，可以提高商业银行信用文化的竞争力。

早在2015年初，泉州银行董事长傅子能就提出“善用互联网思维做金融”，抓住金融互联网发展机遇，重视数据挖掘。一方面，巩固数据仓库建设，运用“大数据”模式进行管理和营销。另一方面，通过结算平台、第三方支付合作等渠道，丰富客户地图，实现银行业务转型、产品创新和管理升级。

泉州银行经过不断创新和突破，以方便授信为目的，开发了“无缝贷款”、“好贷”、“贷款终身”、“小额贷款”等产品，创造了续贷无需还本的传奇，突破了传统的信贷运营限制，创新了业务发展模式。这些都是在践行诚信文化的科技创新理念。

综上所述，商业银行目前正处于改革发展时期。信用文化建设应注重以人为本，以客户为中心，努力服务社会。同时，应平衡利益相关者的利益，促进团队精神，鼓励创新。它需要有远见的设计师和员工的参与和认可。商业银行建立可持续的信贷文化任重道远。现在泉州银行首次进入莆田市场，将努力发挥自身特色，稳健经营，打造具有新信用文化的价值银行，提供适合莆田社会经济建设发展的服务。