（教育）费改后，车险要怎么买才划算？

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继第一批和第二批试点省市商业车险收费改革后，据中国保监会网站消息，预计全国车险收费改革将于6月底完成。这项新的保险费率政策是一项全面的创新，对消费者产生了很大的影响。

据业内人士介绍，如果被保险车辆发生事故后，维修费用在1000元以下，则不值得投保。如果投保的话，被保险车辆明年的保险费会增加1000元，有的是得不偿失。所以对于一些小划痕或者小事故，静下心来可能更划算。

下面，我们来看看车险的主要类型以及如何购买每一种保险才划算。

支付高额保险——记住支付期限

交通保险全称“机动车交通事故强制责任保险”，是保险公司在责任限额内，对被保险机动车发生道路交通事故造成的受害人(不包括车辆人员和被保险人)人身伤害和财产损失进行赔偿的强制责任保险。交通保险是我国第一个由国家法律实施的强制保险制度。其保费以国家统一收费标准和国家规定为准。但不同车型的保费价格不同，主要影响因素是“汽车座位数”。

所以要交强险，牢记缴费年限。车辆未缴纳强交强险，或者交强险到期，年检不予通过。在此期间，有关部门发现车辆后，会扣留机动车，然后采取罚款措施，一般是双倍的保险费。如果交强险逾期缴纳，被保险人在此期间会发生交通事故，涉及赔偿问题，需要车主自己负担。

跨境保险保额12.2万元，其中死亡赔偿限额11万元，住院保险最高限额1万元，财产损失赔偿限额2000元。由于交强险只提供最基本的保险保障，不能完全覆盖大部分交通事故损失风险，所以车辆商业险是交强险的补充，被保险人可以选择是否投保。

车辆商业险的主要险种:车辆损失险、第三方责任险、入室盗窃险、车辆人员责任险、车身擦伤损失险、自燃损失险、不含免赔额险等。

车辆损失保险-建议购买全额保险

车损险，简称车损险，是指被保险车辆在保险责任范围内遭受自然灾害或事故，造成被保险车辆本身损失的保险险种。这是最广泛使用的车辆保险类型。无论是小割伤还是严重损坏，保险公司都可以赔偿修理费，对维护车主利益有重要作用。新车险明确规定，冰雹、台风、暴雪等自然灾害造成的汽车损坏，以及车上货物和车上人员的意外撞击，均可获得赔偿。所以一定要投保车损险，建议全额投保。

但是车主需要注意车辆本身质量问题造成的损失。保险公司不负责赔偿。更常见的是发动机因内部原因发生爆炸或爆裂，轮胎爆炸；电器、线路、供油系统等问题引发的火灾。另外，在车损险部分，单独排除玻璃破碎，保险不负责赔偿。

第三方责任险——建议保额20万以上

第三方责任保险是指被保险人允许的合格驾驶员在使用被保险车辆过程中发生事故，造成人身伤害或对第三方造成直接财产损失时，被保险人依法应支付的赔偿金额。超出强制保险各分项赔偿限额的部分，由保险人按照保险合同的规定负责赔偿。由于第三方财产损失和医疗费用赔偿较低，需要购买第三方责任险作为跨境保险的补充。

买汽车保险要把赔偿他人损失的能力放在第一位。为避免车辆事故中其他车辆和人员赔偿金额较大造成的经济负担，建议第三者保险投保20万元以上。

船上人员责任险——建议单独购买意外险

保险期间，被保险人及其许可的合法驾驶人在使用被保险车辆过程中发生事故，导致被保险车辆上的乘客人身伤亡的。被保险人依法应当承担的经济赔偿责任，由保险人负责赔偿。因此，车载人员责任险主要负责赔偿被保险车辆因交通事故造成的伤亡。

船上人员责任险保额一般为1万元、2万元、5万元。驾驶员座位和乘客座位的保险费率不同。建议车主可以根据车上经常乘坐的人数进行投保。比如你开一辆5座的车，但你一般只带两个人，车主只能给司机和一个乘客座位上保险。不过，有了机上人员保险，还是要提醒乘客参加意外险。100元到500元的保险费是几万到几十万。

无免赔额的特别协议-建议全额投保

需要提醒广大车主的是，根据保险条款，驾驶员事故责任在事故中所占的比例，商业第三者责任险、车辆损失险、车载人员责任险、盗窃险都执行相应的事故责任免除费率。有这样的免赔额，发生赔偿时要相应扣除。比如修车花2000元，免赔额20%，那么车主本人就留下400元。

但如果车主购买了应由被保险人承担的免赔额部分，保险公司将负责赔偿。多花一点钱，可以让保险公司不扣赔。所以这种保险非常推荐给车主。

整车防盗救援——根据车辆的停放环境

整车盗窃保险责任是指因整车被盗、被抢或被抢而造成的车辆损失，以及在被盗、被抢或被抢期间修理损坏或丢失的零部件和附属设备的合理费用。但是，如果车辆只丢失了某个车轮、车标或后视镜，则不能通过本保险进行赔偿。

新车保额为新车购买价格，9座以下的自用或非营业客车月折旧率为6‰。如果新车投保，一般停在非正式停车场，可以考虑带全车去偷救。

车身刮损险——自己修可能更划算

车身擦伤损失险是车损险的附加险，只能由已经投保车损险的车辆投保。在保险期间，没有明显碰撞痕迹的车体表面油漆单独划伤的，保险人应按合同规定按实际损失负责赔偿。车身擦伤损失险的保险金额分别为2000元、5000元、1万元、2万元。保险期间，保险人赔偿金额达到赔偿限额时，附加保险责任终止。

在改费之前，刮刮险是车险中风险率最高的险种之一。许多车主喜欢在保险到期前使用刮擦保险，使车辆看起来“焕然一新”。但是费用改变后，每份保险第二年的保费都会有很大的影响。所以，如果车内划痕不多，或者划痕不影响车本身的使用，不修或者去修理厂修会更划算。除非是人为恶意破坏导致车身出现较大划痕，否则一两年内不必冒车身出现划痕的风险。

玻璃的个别破损风险-根据个人需要

玻璃破碎险是车损险的附加险，只能由已经投保车损险的车辆投保。保险期间，被保险车辆的挡风玻璃或窗玻璃在使用过程中单独破损的，保险人应当赔偿实际损失。这类保险应按进口或国产玻璃投保，保险公司投保时根据车主的选择承担相应的保险责任。

因为交通事故造成的玻璃破碎，这部分维修费用可以通过车损险来修复。所以日常汽车玻璃单独破碎的情况并不常见。一般分为这几种场景:一是行驶过程中前轮甩出的石头等硬物砸碎前挡风玻璃；二是汽车侧面玻璃被犯罪分子砸碎盗走车内财物，或者被恶意损坏；还有一种情况，钥匙丢了或者留在车里，只能先打碎玻璃。如果这些条件和他们平时的车内环境有关，特别是一些奢侈品牌车主，可以考虑单独承担玻璃破碎的风险。

与水有关的风险——根据城市道路状况

涉水险也叫发动机特保。车辆进水时，车损险可以赔偿车辆除发动机以外的损坏部分，由此造成的发动机损坏只能通过涉水保险进行赔偿。这种保险负责车辆在积水上涉水行驶和救援的合理费用，因洪水造成发动机损坏可以赔偿。但如果车主被淹后强行启动发动机造成损坏，保险公司即使购买了涉水保险，仍不会赔付。