（要闻）现金贷数据江湖:1.5元就能买到一条借款人信息

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现金贷款数据江湖:1.5元买了一个借款人信息

该分析称，现金贷款条款引发争议，涉及借款、快贷家园、新浪易贷等数十个平台

随着趣店的上市，以“小”“短”“贷”为主的网上现金贷款成为近年来的社会焦点。在高额利润的表象下，资本插手抢粮，公众对其提出了“高利贷”的质疑。现金贷款监管呼声此起彼伏。央行行长周小川11月4日发声，宣布“不会出现系统性金融风险的底线”后，11月7日，公安部发布意见，重点打击涉及互联网金融、证券期货市场和金融机构的非法集资犯罪和突出经济犯罪。三天内，这两个部门发表了他们对金融风险的看法。

为什么现金贷款会引起很多争议？高利率下，借款人在现金贷款平台上会面临哪些“陷阱”？从业者的生态是怎样的？

从今天开始，新京报经济新闻推出《现金贷款透视》专栏，从条款、漏洞、贷款风险等方面对现金贷款进行全面分析，力求还原现金贷款的真实状态及其面临的灰色地带。

11月7日，公安部发布意见，重点打击涉及互联网金融、证券期货市场和金融机构的非法集资犯罪和突出经济犯罪。这是第二个在三天内表示严格控制金融风险的部门。

随着10月18日趣店正式挂牌，现贷脱离监管，如何监管这个话题已经被热议了近二十天。同时，现金贷款的市场竞争也越来越激烈。

资本巨头在暴利的驱使下纷纷入市，使得现金贷款平台的混战进入“肉搏”。在这场战斗中，用户无疑是平台竞争的焦点。

据新京报记者调查，各大网贷平台的贷款数据都是直接卖给需要购买数据的人，价格从0.1元到1.5元不等。此外，一些专门从事交易数据的在线平台也开始出现。

该争议出现在现金贷款应用的“访问地址簿”中。现金贷款平台的很多合同条款都有“授权第三方机构获取客户信息”的条款。有声音认为，这给网贷用户的信息泄露甚至信息倒卖留下了漏洞。

[交易]

用户数据从0.1元到1.5元/条

据新京报记者调查，用户数据在现贷平台与中介、平台与平台之间转卖已不是什么秘密。价格根据数据的“新旧”程度确定，价格区间为0.1元至1.5元。

11月6日，新京报记者加入了一个以买卖数据为主的qq群。在群里，经常可以看到“购买意愿高的贷款数据”或者“找贷款数据，有人来谈”的新闻。记者随机联系了其中一个购买贷款数据的人。他说“自称‘数据库’里的信息是一毛钱买的，但是数据很糟糕。”当记者问及购买数据的目的时，该人表示是为了“推广”。

“用户数据在现金贷款平台和中介甚至其他现金贷款平台之间转卖，这已经不是什么秘密。”张博(化名)曾在一家网贷公司担任贷款专员，他告诉《新京报》记者，“为了快速创业，贷款专员会找中介购买从其他网贷平台借款的客户名单，然后联系这些客户。对于一些已经在自己平台注册但贷款不成功的客户，现金贷款平台也可以选择卖给其他平台。”

张博告诉记者，根据不同的目标用户，数据的价值是不同的，没有一般的价格，这通常是双方协商的。“对于长期借款人来说，价格便宜，一块的价格贵。但是对于一些没有负债和不良记录的用户，借款时间比较近的用户，很可能不会受到其他贷款平台的骚扰，属于“第一手”用户数据，更容易推广，可以卖更高的价格。目前现金贷款平台为获得新用户而支付的引流费用可能高达几十元。”

10月29日，新京报记者以购买网贷数据的名义联系了一家贷款中介。他表示可以以1元5分之一的价格向记者提供各大网贷平台当天的贷款数据，包括借款人姓名、电话、身份证号码、贷款金额等。

随后，经过讨价还价，新京报记者以1元的价格向该人购买了100块数据。这些数据涉及到借钱、快贷家园、新浪易贷等几十个平台。，借款人在平台上。贷款人的手机号码和姓名；中介提供的另一条数据甚至标明了借款人的借款用途，比如“启动贷款”、“学习贷款”。

但他拒绝透露这些数据的来源，只强调“各大现金借贷平台的数据都有”。张博认为，这些具有“内部第一手信息”的贷款中介可能来自现金贷款平台或现金贷款平台的合作伙伴。

除了中介个人倒卖，新京报记者还发现了专门的网上交易数据平台。

11月7日，一位资深数据贩子绯红(化名)告诉《新京报》记者，“建议你从电脑网页去大数据平台找。会有人帮你拿的。”

在深红的带领下，新京报记者找到了一个“大数据交易平台”。据深红介绍，这个平台主要是做担保交易的，可以防止诈骗者出现，客户也比较高端。具体操作方式是根据自己的需要在平台上发布交易信息，然后“供应商”就会接单，让你找到想要的数据。

11月7日上午，新京报记者登陆平台。在平台的“最新需求”栏目中，记者发现一条消息，显示部分出版商欲购买贷款金额在500元至5000元之间的客户和贷款被拒的客户的数据，报价在5000元至1万元之间。

[收藏]

收藏家“钩住”了借书人的地址簿

据业内人士透露，当一个借款人打开网贷app时，他的个人信息和通讯录中亲友的信息都变得“透明”，使得很多人在不知情的情况下收到“催收电话”的骚扰。

在陆续收到几个平台的催收信息后，刘先生很无奈，都是同一个借款人，只是不熟悉。

根据的一条逾期信息，贷款人(化名)借款人民币1400元，逾期25天，并提示刘先生告诉，他必须在下午1点处理欠款。

“只是一个大学社团的同学，但不熟。”刘先生说，除了使用钱宝，还有发送催款信息的平台，如飞鼠贷、借钱宝、拍拍贷。

“在我告诉他们我自己联系不上这个人之后，在我不熟悉之后，有一段时间我没有打电话，也没有发短信。换了收藏家之后，我会再打电话。”在微博上指名道姓地使用了钱宝的名字后，刘先生说，骚扰行为是与钱宝巧合而停止的，但其他平台仍在继续骚扰，“他们别无选择，只能更改手机号码”。

刘先生说，他也理解各种对自己造成骚扰的平台。主要责任还是在借款人身上。“但是骚扰频率太高，早上7、8点就有人打电话。”

“说别人把我填成紧急联系人，隔一天给我打电话，真烦。”接到神奇现金的催债电话后，华林(化名)抑制不住内心的怨恨:“别人借钱填我的号码，就不通知我了？”

新京报记者了解到，“莫名其妙地收到贷款平台的催收信息”在消费金融领域的投诉中占了很大一部分。某小额贷款公司的一位业务人员介绍，一旦用户逾期，给通讯录中的联系人打电话发短信是基本的催收方式。

“当你打开一个网贷app，你的信息，甚至你通讯录里的亲朋好友的信息都变得透明了。所有这些都是从用户下载应用时点击同意授权开始的。”一位现金贷款平台的贷款官员说。

除了用户自发建立紧急联系人外，一些现金贷款平台在安装成功后也会主动获取业主的通讯录、短信、位置等信息。

10月26日，新京报记者下载中原消费金融app后，app中弹出提示，请求打开“获取设备信息”、“获取设备存储”、“获取定位信息”等权限。使用钱宝应用程序时，您将请求阅读短信，而魔术现金和舞台音乐将尝试获取用户的手机位置。在《新京报》记者选择不授权后，一些应用程序终止了它们的安装和使用。

某消费金融公司的一位业务人员表示，平台在收集完通讯录信息后，往往不会主动核实联系人与借款人的真实关系。

“很多时候，人脉是不验证的。为了防止客户前期反感，也是为了保护客户信息。这是一种信任。稍后，我们将确定此人与借款人有关联。”一家消费金融公司的业务人员坦言。

至于联系人收到催收信息后，澄清与借款人对平台无关的做法，在平台眼中没有得到高度认可。“如果这种说法被信了，即使是亲生兄妹和父母，也会说我不知道。”前述消费金融公司业务人员表示。

在他看来，杜绝这种催收现象的办法是先电话核对再放款，或者先放款后以其他方式限制合同的履行再放款。

[条款]

现金贷款条款的剩余争议

争议隐藏在现金贷款服务协议的条款中。很多现金借贷平台的合同条款中都有一条“授权第三方机构获取客户信息”的条款。有声音认为，这给网贷用户的信息泄露甚至信息倒卖留下了漏洞。

根据常识，客户信息不能提供给外界。但据新京报记者调查，很多现金贷款平台的合同条款中都有一条是“授权第三方机构获取客户信息”。有声音认为，这在网贷用户的信息泄露上留下了漏洞。

根据阿由美《现金分期服务合同》第2.4条规定，借款人同意在向第三方平台借款的过程中，委托并不可撤销地授权阿由美和/或第三方平台，并可以在第三方平台披露借款所需的个人信息，授权阿由美和/或第三方平台在第三方机构查询、保存和使用借款人的个人信用信息。

但是这个“第三方平台”到底是什么，条款中并没有明确说明。10月29日，新京报记者咨询爱友米客服，得到的回答是第三方平台主要是“收款部配合平台”。

网贷之家联合创始人石认为，第三方渠道有很多，但对于用户授权，应该明确注明哪些第三方渠道、获取哪些信息、如何使用，而不是笼统的授权声明。

北京盈科律师事务所律师方超强认为，如果合同中笼统地写明“可以向第三方或合伙人及关联方提供信息”，则不符合约定。这是一个什么样的“第三方”组织？第三方获取相关个人信息有什么用？同样，必须明确说明第三方在获得信息时将面临的风险。

目前只有少数平台解释了第三方获取信息的风险。比如支付宝在隐私政策中指出“将与第三方签订保密协议，一旦发现违反协议，将采取有效措施，甚至终止合作。”

《合同法》第40条规定，提供格式条款的一方免除责任，加重对方责任，排除对方主要权利的，该条款无效。

如果用户不知道第三方或合作伙伴是谁，则应用程序向第三方或合作伙伴提供任何用户信息的表述是无效的方超强说:“这样的说法如果有效，就会变成只要app认为是合作伙伴，就可以被任何人使用。我认为这严重侵犯了用户的权利，不符合合同法的规定。”

中国政法大学网络金融法研究所所长李爱军认为，这种做法涉嫌违反“最小关联原则”和“显性原则”。

李爱军表示，在《网络安全法》和《消费者权益保护法》的原则中，有一个“最小关联原则”:即借款人下载app只是为了借款，平台需要说明所有收集到的数据和信息与借款之间的关联，但并不是说平台可以无限制地最大化收集借款人的个人信息。

但在业内人士看来，这种方式是“相对合法的渠道”。

11月6日，某反欺诈科技公司副总裁张远表示，以合同文本形式主动出现是一个相对合法的渠道。“他们拿你的通讯录或者通话记录有两个目的，一个是为了评价，一个是为了收藏。特殊无担保和无担保现金贷款用于根据地址簿和通话记录评估借款人的信用。但现在大部分现金贷款公司都把重点放在通讯录的后一个用途上。从某种程度上来说，这些现金贷款公司的逻辑是，借款人是在用自己的隐私换取我的额度。”