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《中国家庭财富调查报告(2018)》发布-

房地产净值的增长是家庭财富增长的核心因素

经济日报中国经济趋势研究所

□2017年，中国家庭人均财富为194332元，比2016年增长25255元，增长14.94%；城乡差异和地区差异仍然突出

□2017年，房地产净值占家庭财富的66.35%。城市地区比例较高，达到69.70%；农村地区相对较低，达到51.34%

□定期存款、活期存款和现金是居民持有的人民币金融资产的主要形式

经济日报《中国经济趋势研究所》编制的《中国家庭财富调查报告(2018)》今天发布。该报告基于25个省份48000个家庭的调查数据，涵盖了中国家庭财富的规模和构成、城乡和地区差异、房地产分布、投资、财务管理和融资渠道等。全面客观地反映了当前中国家庭财富的基本状况，并对2016年和2017年的家庭财富状况进行了对比分析。

家庭人均财富增长了14.94%

家庭财富包括金融资产、房地产净值、动产和耐用消费品、生产和经营资产、非住房负债和土地。其中，房地产净值是指房地产当前价格减去住房债务，非住房债务是指除住房债务以外的所有债务。

根据调查数据，2017年中国家庭人均财富为194，332元，比2016年增加25，255元，增幅为14.94%。城乡差异和地区差异依然突出:2017年，城镇家庭人均财富为274724元，比2016年增长34701元，增长率达到14.46%。相比之下，农村家庭的人均财富低于城市家庭，农村家庭的人均财富约为城市家庭的三分之一。2017年，农村家庭人均财富为84099元，年均增长9.56%。就地区差距而言，东部地区家庭人均财富水平最高，达到261064元；其次是中部地区和西部地区，分别为156273元和114250元。

就增长率而言，房地产的增长率继续高于国内生产总值和居民收入的增长率。就户主的个人特征而言，教育水平、健康水平和职业特征的差异与财富分配密切相关，这种联系具有持续的稳定性:首先，户主教育水平的提高将促进家庭人均财富的增长；其次，随着健康水平的下降，家庭人均财富也在下降；第三，以单位或部门为户主的家庭人均财富最高，而以非熟练工人或农民为户主的家庭人均财富水平最低。

房地产净值占近70%

2017年，房地产净值不仅是家庭财富最重要的组成部分，而且房地产净值占总资产的比例与2016年持平。在全国范围内，2017年房地产净值占家庭财富的66.35%。城市地区比例较高，达到69.70%；农村地区相对较低，但也达到51.34%。这表明城市家庭的房地产净值不仅高于农村家庭，而且城市家庭的财富也比农村家庭更集中于房地产。

房地产净值的分布也表现出一定的地区差异。在东部和西部地区，房地产净值约占家庭财富的三分之二，而中部地区的房地产净值略低，但仍达到家庭财富总额的58%。如果按照家庭人均财富将样本分为三组，那么无论是在财富的最低组还是最高组，房地产净值都是家庭财富中最重要的组成部分。房地产净值的金额及其在总资产中的比例在城市和农村之间也是不同的。在最低的三等财富群体中，房地产净值分别占城市家庭和农村家庭人均财富的62.49%和52.10%；在财富最高的三等群体中，城市家庭和农村家庭的人均财富中，财产净值所占的比例分别为73.21%和50.44%。

房地产净值不仅是家庭财富的最重要组成部分，也是居民财富增长的驱动力。从增速来看，2017年房地产净值增长15.56%，增速高于家庭财富增速。从家庭财富中房地产净值的增长来看，房地产净值的增长也是家庭财富增长的核心因素。就全国居民而言，2017年房地产净值增长占家庭人均财富增长的68.74%。

金融资产结构单一

调查结果显示，金融资产在家庭财富中占有重要地位，仅次于房地产。2017年，全国家庭金融资产占家庭财富的16.26%；在城市家庭和农村家庭中，金融资产的比例分别为15.08%和21.53%。

从人民币金融资产的构成来看，定期存款、活期存款和手头现金是最重要的人民币金融资产。根据调查数据，人均定期存款、活期存款和手头现金分别达到18465元、9582元和2951元。与2016年相比，家庭人均定期存款增加了3883元，但活期存款和手头现金分别减少了1171元和1153元。在城镇家庭和农村家庭的金融资产中，现金、活期存款和定期存款的总和占全部金融资产的80%以上。与城市家庭相比，农村家庭的现金、活期存款和定期存款比例较高，农村居民的金融资产更集中于低风险、低收益存款。

就地区而言，无论是东部地区还是中西部地区，居民持有人民币金融资产的主要形式是定期存款、活期存款和现金。在人均财富最高和最低的群体中，定期存款、活期存款和手头现金仍然是家庭金融资产的主要形式。虽然资本市场已经发展起来，投资渠道逐渐丰富，但银行存款仍然是家庭最重要的投资渠道，资本市场仍然有很大的发展。

城市和农村地区的动产构成大不相同

从家庭动产结构来看，家庭汽车在城乡居民家庭动产中所占比例最高。根据调查数据，2017年，三分之一的家庭拥有汽车，汽车拥有率比2016年提高了近7个百分点。拥有两辆以上汽车的家庭数量占所有家庭的1.22%。

城市家庭和农村家庭之间的动产数量和构成也存在差异，这反映了城市和农村地区家庭支出结构的差异。就数量而言，城市居民家庭轿车的市场价值是农村居民的3.47倍。城市家庭的家电和家具资产分别是农村家庭的2.09倍和2.23倍。从城乡动产的构成来看，城市居民动产中家用汽车、其他耐用消费品、黄金等手工艺品的比重高于农村居民；然而，其他家用交通工具、家用电器和家具在农村居民动产中所占的比例比城市居民更重要。在家用汽车的拥有率方面，城市和农村之间也存在着明显的差距。城市地区每100户家庭的平均汽车拥有率达到42%，而农村地区为21%。

汽车信贷/零/房仍有很大发展。在愿意买车的家庭中，绝大多数家庭不考虑用贷款买车，只有7.5%的家庭愿意用贷款买车。城市家庭愿意贷款买车的比例高于农村家庭，东部家庭的意愿高于中西部家庭。

从调查中可以看出，新能源汽车的市场份额需要提高。数据显示，每100户家庭拥有新能源汽车的比例仅为2%，价格、续航能力、政府补贴和牌照是家庭购买新能源汽车时考虑的主要因素。

对预防性储蓄的需求很大

据调查数据显示，与2016年类似，城乡居民预防性储蓄需求依然强劲，城乡家庭储蓄的主要原因基本相同。就储蓄规模而言，33.6%的家庭新储蓄占家庭收入的比例不到10%，31.79%的家庭新储蓄占收入的比例在10%至20%之间。城市家庭的储蓄能力强于农村家庭。

由于银行分布、业务规模等原因，各大银行为居民办理业务呈现明显的两极分化。从调查中可以看出，居民更喜欢大型国有银行、城乡商业银行和邮政储蓄银行，而股份制银行的客户相对较少。城乡商业银行办理业务的农户比例达到41.35%，集中度较高。与农村家庭相比，商业银行在城市家庭中的分布更加平等。

从全国来看，居民主要办理业务的前五家银行分别是农村商业银行/城市商业银行(原信用社)(21.72%)、中国工商银行(601398，咨询单位)(17.21%)、邮政储蓄银行(15.95%)和中国建设银行(13.64%)，城乡居民办理业务的银行顺序存在一定差异。在城市家庭中经常处理业务的银行是中国工商银行(24.02%)、中国建设银行(19.8%)、中国农业银行(11.97%)、邮政储蓄银行(11.07%)和中国银行(601988) (10.16%)。农村地区家庭经常光顾的银行是农村商业银行/城市商业银行(前信用社)(41.35%)、邮政储蓄银行(22.88%)、中国农业银行(11.94%)和中国工商银行(7.51%)。就城乡家庭对银行业务的满意度而言，大部分家庭表示满意，但近27.82%的家庭不满意或表示服务一般。

家庭债务的概念是稳定的

根据调查结果，大部分家庭的债务负担和每月还款水平都在可接受的范围内。在家庭债务安全方面，92.14%的家庭可以接受债务安全，即债务资金占月收入的0-30%；只有0.88%的家庭认为债务安全的可接受程度是债务与月收入的比率在50%到100%之间。城镇居民对债务资金占月收入比例的容忍度和接受度相对高于农村居民。一般来说，家庭借贷和融资并不多，我国城乡家庭的债务和还款观念仍然相对稳定。

从家庭能够承受的损失程度来看，我国11.29%的家庭能够承受50%以上的投资本金损失，10.83%的家庭能够承受20%至50%的本金损失，23.05%的家庭能够承受不到10%的本金损失，54.83%的家庭不能承受本金损失。城市家庭投资行为的积极性高于农村家庭，表明城市家庭承受投资损失的能力高于农村家庭。具体来说，64.97%的农村家庭承担不起本金损失，而城市家庭的比例为49.67%。

此外，面对突发事件和日常消费的融资需求，80%以上的家庭认为亲友是融资的主要渠道，其次是银行贷款。求助于新兴小额贷款公司和p2p在线贷款的家庭比例非常低。与城市家庭相比，农村家庭更依赖亲戚朋友的资助。对于10万元以下的小规模生产性融资，亲友仍是家庭融资渠道的首选。73%的家庭表示亲戚朋友是融资来源，只有23.68%的家庭选择银行贷款。由此可见，我国小额信贷仍有较大发展。对于10万元以上的大规模生产性融资，大多数家庭的融资渠道主要选择银行；然而，24%的家庭仍然选择亲戚朋友来融资。

[我要纠正错误]主编:韩