（健康快讯）商业健康险品类多，应该如何选？

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随着生活水平的提高，越来越多的家庭通过购买商业健康保险来加强自我保护。然而，目前市场上有成千上万的产品在销售。除了传统的重疾保险，还有医疗保险、税优健康保险、医疗保险等。，这引起了许多消费者的注意。那么，如何选择商业健康保险产品呢？

商业健康保险有很多种，最好的一种比较合适

目前，商业健康保险主要包括以下几类:

第一类是赔付型重疾保险。

据业内人士介绍，重疾险有赔付期和保障期。比如一个被保险人在25岁的时候投了重疾险，保额30万，年赔付3000元，赔付期20年。然后，他会连续20年每年缴纳3000元的保费，不会因为年龄而增加保费。他可以交20年的保费，保证期要么是30年，要么是80岁，要么是终身保障。在保险期间，被保险人患有合同条款所列疾病的，保险公司将根据保险金额进行理赔，不需要医疗费用发票等资料，可以与基本医疗保险包括重大疾病补充医疗保险同时报销。

第二类是报销医疗保险。有的按照社保目录报销，有的报销自费药品和治疗项目。

目前市场上销售的“百万医保”，就属于这类产品。“投保时基本没有体检，但正常情况下，如果生病向保险公司申请理赔，下次就不续保了。”业内人士提醒，这些产品一年付费，一年保修。目前市场上还没有百万美元的医疗保险承诺可以长期续保，保障人民健康的“六年保底续保”已经是保底续保期最长的了。另外，被保险人“交一年保一年”的另一个变量是停售或涨价。随着市场结构和政策的调整和变化，不排除医疗保险价格大幅上涨，保险公司会通过“贵得买不起”的条款费率为部分高风险被保险人提供庇护。这时候消费者想回去，拿出保证期20到30年的长期赔付重疾保险，保费会比年轻时贵很多。

高达一百万的保额基本上就是一个“摆设”——大部分保户都用不了这么高的额度。参保人员已参加基本医疗保险和重大疾病补充医疗保险的，医保报销后余额报销。万元只是报销上限，不是实际支付金额。

第三类是税优健康保险。其产品条款和费率由财政部、国家税务总局、银监会等各方共同审定。根据政策规定，按2400元/年或200元/月的限额标准，被保险人每年可免税72-1080元。这种保险也可以带病投保，不设免赔额和犹豫期，续保换保险公司不收费。

根据政策规定，如果几个报销渠道的累计报销金额低于被保险人医疗费用总额的90%，保险公司将自动向被保险人补足差额。从PICC健康阳光保险的赔付案例来看，在税优健康保险第二次理赔后，个人赔付比例一般从40%降到2%-5%。对于已经有基本医疗保险的人来说，如果想通过商业保险进一步加强保障，投保税优健康保险是最好的选择。

第四类是医疗保健保险、伤残保健保险等医疗服务保险。这种保险可以分为两种:一种是从基本医疗保险基金中取出一部分资金交给保险公司运营处理，从第三方养老机构或医疗机构“购买”护理服务。2016年，全国15个城市和两个重点省份启动了长期护理保险制度试点。另一种是商业产品，由国内一些专业的健康保险和养老保险公司销售。目前这个市场刚刚起步，产品和服务还不够。

整合资源强化监管提高居民“保保”成本效益

有多少人对商业健康保险感兴趣？中国保险协会近日发布的《2018年中国商业健康保险发展指数报告》(以下简称《报告》)显示，82.1%认为自己有重大疾病风险的受访者尚未购买商业健康保险；47.8%的人认为应该投保，但只有6.7%的人采取行动。

人为什么不积极？根据该报告，近一半的受访者认为商业健康保险“太贵”。另外，很多被保险人认为健康险理赔流程繁琐，处理时间差。

中国保监会数据显示，2018年第一季度，疾病保险、医疗保险等保底产品投诉同比增长41.63%。投诉的主要内容是一些营销人员单方面解释产品条款，故意隐瞒免赔额和除外责任等重要内容。

对于这种现象，监管部门已经发出了“混沌控制”的明确信号。

银监会近日发布专项通知，明确禁止保险公司在设计“百万医保”时为消费者挖“大坑”:在严重缺乏经验数据和定价依据的情况下，盲目设定高额赔付限额，在短期健康险中引入“终身赔付限额”、“连续保险”等长期保险概念；产品定价不区分社保、非社保等等。

商业健康保险的发展如何满足居民的需求？《报告》建议从以下三个方面努力:

——加快落实现有政策，增强社会保障与商业保险的协同作用。以“保险”为基础，推进“社会保障+商业保险”的融合，开放保险、医疗、健康管理资源，为被保险人提供一站式、全方位的一揽子健康保障解决方案，可以有效解决“单一险种保障不足、多险种重复保障”的问题，节约个人资金和商业社会资源，提高“保险保障”的性价比。

——积极利用大数据、移动互联网等新技术、新渠道。一方面，在充分保护公民个人隐私的前提下，基于大数据和互联网技术对潜在客户进行拍照，更好地满足居民个性化、差异化的需求；另一方面，要应用新技术，优化从信息获取、产品购买、理赔服务到市场监管全过程的交互界面，以便捷、高效、透明的操作改善消费者体验，保护消费者权益。

——加大媒体对商业健康保护理念的宣传普及力度，增强全社会的保险意识和风险管理意识。

人民日报(2018年7月6日第17版)