（教育）福建省商业车险改革6月启动

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2015年上半年，中国保监会正式启动商业车险条款费率管理制度改革试点(以下简称“商业车险改革”)。在18个省市首批两批试点后，其余18个省市也将在2016年6月底前启动商业车险改革。我省(不含厦门)于6月3日决定由旧体制转为新体制，并于6月4日启动新的商业车险条款费率。

据报道，在改革之初，所有公司都使用中国保险协会的汽车保险综合示范条款，但每个公司在确定费率方面有一定的自主权。与现行商业车险条款费率相比，行业示范条款主要有以下变化:

覆盖面扩大了。一是整合了原附加险和特别条款，增加了5种附加险和主要保险责任，增加了“找不到第三方特别保险”。二是对部分免责条款进行了调整，如删除了现行商用车保险条款免责条款中驾照无效或认证不合格等15项，大大提高了商用车保险的风险保障水平。三是保险责任范围扩大。比如车损险的保险责任增加了“被保险机动车及车上人员携带的货物意外撞击”的内容。

争议已经解决。如果车损险的金额确定得更合理，就不会有“高保低赔”。车损险的保额是根据车辆投保时的实际价值确定的，而不是新车的购买价格。再比如明确代位求偿机制，不再有“无责，无赔偿”。被保险人因第三者对保险车辆造成损害而发生保险事故的，可以直接向责任方索赔，也可以向责任方的保险公司索赔，或者在授权保险公司向责任方追偿的同时，向自己的保险公司索赔。

保费与风险更匹配。介绍了模型定价模型。对于风险率低、安全条件好、维护成本低的车型，在其他条件下相应的保费会较低。将无补偿优待系数的范围从0.7扩大到1.3，从0.6扩大到2.0。很多驾驶习惯好、风险低的低风险消费者会享受更高的折扣。“奖善罚恶”的作用会更加突出。

保险公司的独立定价能力更强。改革后的费率调整系数包括保险公司的独立渠道系数和独立承保系数，两者的范围都在0.85-1.15之间。其中，独立渠道系数由保险公司根据不同的业务来源确定，独立核保系数由保险公司根据自身的风险管理偏好、经验和能力确定。(克香)