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临近年底，河南省兰考县代庄村的村民迫不及待地数着一年的收入:“今年种的葡萄都是高端品种，全部清仓，四个大棚的净收入都在10万元以上。”

两年前，戴辉还是一个贫穷的家庭，全家靠他打零工生活，他一年到头都攒不了多少钱。2017年初，在小组中，戴辉看到了一位村干部发来的信息:“对于愿意发展该行业的农民，县农村商业银行可以提供无担保和无担保贷款，最高贷款额为3万元，年利率仅为6.75%。政府还补贴贫困家庭。”

你从哪里得到这个好政策的？最初，2016年12月，国务院批准在兰考建设第一个国家级包容性金融改革试验区。这一政策源于兰考的包容性金融改革。

听到这个好政策，戴辉立即从城里回到了村上。经过与村干部的几次调查，他们决定借3万元修建一个葡萄温室，并与村里的大种植者一起学习种植葡萄。他没想到温室的收入会还清贷款。

2018年，兰考的普惠金融政策将贷款额从3万元增加到5万元，并贷款4万元用于建造两个温室而不是灰烬。随着种植技术的日益成熟，这对夫妇在2019年承包了另一个温室。

中国人民银行郑州市中心支行党委书记、行长徐靳诺表示，许多农民除了储蓄业务之外，从未与银行打过交道，他们的信用记录是空.金融机构缺乏农民的信用信息，不敢贷款给农民。为解决这些问题，兰考以信贷为先，变“先信贷后贷款”为“先贷款后信贷”，创新推出具有普遍信贷的小额信贷产品，无条件、无歧视地发放每户3万至8万元的基本信贷。农民获得“普惠金融信用证书”，这就像获得信用卡一样。只要符合“无不良信用记录、无不良习惯、需要产业发展资金”的条件，就可以开始发放信贷。

截至今年10月底，兰考已完成15万多户基本信贷，各银行已与1.4万农民签订普惠金融贷款合同，金额达6.04亿元；通过农村中小企业信用信息系统录入了16.03万农民信息和5708家中小企业信息，95%以上的农民拥有电子信用档案。

如果一笔大规模贷款没有偿还，我该怎么办？

兰考县委副书记、县长李明军对记者表示，兰考探索创新了“银行、政府风险补偿基金、保险公司、担保公司”四方共享机制，不良损失不到2%由银行承担。政府风险补偿资金随着不良率的增加而增加，而银行的占比随着不良率的增加而降低，从而解除了银行的后顾之忧。

据了解，兰考县财政已设立贷款风险补偿基金7575万元，贷款偿还周转金2400万元。同时，采取措施确保贷款人的还款能力，包括贷款官员的贷款推荐、乡镇委员会的贷款推荐以及全村金融服务站协调员的定期访问。

"村干部比银行职员富裕."戴庄村的村支书戴直言不讳地表示，村干部在推荐和检查贷款人的工作时非常谨慎，以便让全村人都能享受到国家的普惠金融政策。如果有什么困难，现在还没有，村里会想办法先帮他，大家都不想失去“信用村”的称号。失去“信用村”的称号意味着全村不能享受国家的优惠政策。

截至今年9月底，兰考县金融机构不良贷款率为2.28%，比全省平均水平低0.88个百分点。

为了让农民以更低的成本获得更多的金融产品和服务，兰考还利用信息技术搭建了一个面向市场的数字普惠金融综合服务平台“普汇通”应用，并搭建了一个网上金融超市。该平台面向所有金融机构开放，连接各种金融服务资源，促进农村普惠金融服务从单一向多元化、从封闭向开放、从垄断向竞争的转变。(朱)

《人民日报》(2019年11月27日，第10版)

编者:纪爱玲