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徐少峰

为了开辟“金融服务的最后一公里”，近年来，农业金融机构，特别是农村商业银行，在金融机构空白象镇设立了“金融便利店”(或“金融服务站”)，努力将银行搬到普通百姓的门口，让村民们可以享受存款、取款、转账、余额查询、存折补领等服务。不离开村子

这是农村金融机构以责任感和使命感在普惠金融领域所做的努力。国务院发布的《促进普惠金融发展规划(2016-2020年)》强调，到2020年，要建立适合全面建设小康社会的普惠金融服务和保障体系，特别是针对小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人口、残疾人和老年人等。，及时获得合理、便捷、安全的金融服务，使中国普惠金融发展处于国际中上水平。金融便利店可以解决部分乡镇网点不足导致的服务能力不匹配问题，为农民提供普惠金融服务，让更多农民享受现代金融服务。

从开设“金融便利店”的方式来看，许多“金融便利店”选择与村民经营的小型超市或位于农村的电信网点合作，通过提供自助终端和让经营超市或电信网点的工作人员兼职担任便利店柜员为村民提供金融服务。通常，一家便利店需要2万多元的硬件投资；兼职"柜员"每月可获得数百元的补贴，同时，他们可以为每笔业务获得一定的佣金、营销存款和佣金。有了这样的设置模式，银行可以节省网络建设的成本，兼职“柜员”可以获得佣金和补贴，因此他们有热情提供金融服务，这是一个双赢的举措。

然而，越来越多的农村金融机构发现，这种设立银行的方式并不总是令人满意。表现为:

一方面，便利店标识与银行标识混在一起，识别度不高；超市里有很多货架，空的房间很拥挤，环境也很凌乱，这也使得金融便利店比整洁的银行大厅有更低的信任度。

另一方面，由于兼职出纳员处理村民的业务，他们一眼就能看到村民的“家庭”。对于许多重视隐私的年轻人和不愿“炫耀财富”的村民来说，这是一次非常糟糕的经历。

与此同时，尽管兼职“出纳员”可以从处理每一项业务中获得佣金或奖励，但他们对业务的关注程度远远低于全职员工。毕竟，与销售超市产品或手机相比，做生意的收入微不足道。如果村民在处理金融业务的同时想买东西，兼职柜员更愿意优先考虑卖东西，而不是提供金融服务。

此外，在设立“金融便利店”之前，银行会仔细检查兼职“柜员”。然而，在实践中，如何做好金融服务基本上取决于兼职柜员的良心和道德，这是无法有效约束和管理的。

事实上，现在乡镇的经济状况和人口分布非常不同。设立“金融便利店”不应被一种模式推到尽头，而应根据乡镇的经济状况进行细分。例如，对于serious/きだよ/,relatively经济落后、村民收入较低的一些乡镇，他们可以选择与小型超市或电信网点合作。因为这些村民对金融服务和简单业务的需求很少，“金融便利店”应该把重点放在“便利”上。对于人口密集、经济相对发达、农民工数量多、小额贷款需求旺盛的城镇，应单独设立专门的便利店或服务站，重点也应放在“服务和项目”上，即更好的服务和更多的项目(增加小额贷款的功能)。

近日，记者采访了山东岚山农村商业银行，对该行利用山东省选派优秀干部担任村支书的政策，与村委会合作成立“普惠金融综合服务站”的做法印象深刻。记者发现，该行在相对发达的乡镇设立了专门的“普惠金融服务站”，可实现以下效益:

首先，这些“普惠金融综合服务站”都位于村委会党群活动中心，不与其他业务混在一起。党群活动中心为村民服务的宗旨与为村民提供普惠金融服务的宗旨高度一致，受到村委会的好评。因此，在活动中心建设期间，将为金融服务站预留办公空间，并免费提供。这样，农村商业银行不需要担心租金和住房，不仅可以节约成本，还可以利用村委会这个村民日常聚集的地方和村庄的最佳位置，向周围的城镇和村庄辐射。

此外，村民普遍对农村信用组织有着深厚的感情。一旦农村商业银行的实体服务站或便利店位于村头，就意味着农村商业银行已经延伸到了村里。虽然村民可能使用过其他银行卡，但“金融综合服务站”便捷、专业的服务将使许多村民选择使用农村商业银行的银行卡在村服务站办理业务。这对农村商业银行巩固农村地位，提高乡镇市场份额，更好地服务“三农”具有深远的意义。

其次，这些服务站通常被分成两个房间。一个装有自动取款机，另一个是有人操作的，还有一个特殊的柜台。如果不愿意“展示财富”的年轻人或村民不想让工作人员知道“家”，他们可以在自动取款机上操作自己；那些不能操作和不太关心隐私的人可以由工作人员处理。

因为今天的农村已经不在过去了，有许多年轻人有着富裕的双手，一些夫妇在一起工作。一年后，他们的收入相当可观。这些人注重隐私保护，不喜欢富人。独立的自动取款机和专门的服务柜台可以让他们在存款和贷款时感到轻松，对金融服务的需求将得到充分释放。

第三，服务站的工作人员都是从村里选拔出来的专职人员，熟悉村民和村里的情况，能吃苦，待人热情，品德良好，有固定的工作时间。即使村民偶尔不在，他们也可以随时通过手机联系。这些工人的月薪是1200元，他们做生意时会得到佣金。他们还从市场营销到存款中获得佣金，这对于那些需要照顾家庭又不能外出工作的年轻人来说非常有吸引力。如果生意做得好，每月的收入可能不会低于外出工作的收入，所以你可以安心工作。最重要的是，由于金融服务是全职提供的，没有其他业务的干扰，员工可以专注于金融服务，这提高了金融服务的质量，使业务更容易做好。

最后，这些服务站的标志很醒目，室内设计和银行网点一样干净整洁，环境也很安静。这不仅容易获得村民的信任，使他们能够放心地处理各种业务，而且由于农村商业银行一般向乡镇发放信贷，村民急需资金，可以向银行借钱，这也有助于减少农村地区非法集资案件的发生，为农村治理做出巨大贡献。

虽然设立这样一个专门的服务站需要一次性投资89万元，但其所创造的综合效益和对周边城镇的虹吸效应远远高于兼职“柜员”的“金融便利店”。成本和收益都相当可观。因此，要为农民提供普惠金融服务，还应研究农村发展的新趋势和农村金融的新特点。只能瞄准细分市场；只有了解农村，我们才能适应当地的条件。只有设立点，区别发展，才能更好地满足不同层次、不同类型村民的金融服务需求。