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今年以来，监管部门出台了一系列深化小微企业金融服务的政策。《中国证券报》记者近日从北京的一项调查中了解到，银行业金融机构向小微企业提供贷款的意愿进一步增强，产品和服务模式不断创新；借助金融技术，在更大程度上满足小微企业融资需求的同时，也有效把握了风险防控。

银行服务提高了他们的热情

中国银行业监督管理委员会第76号通知要求，要充分利用市场流动性充裕、银行业和保险业盈利稳定等有利条件，坚持“保本微利”的原则，加大对小微企业、“三农”、扶贫和民营企业的金融支持力度。

今年以来，监管部门支持小微企业融资的政策不断出台，包括贷款余额和户数持续增长的“两增两控”要求，贷款资产质量和综合成本的合理控制；优化小微金融服务监管考核方式，加强贷款成本和贷款投放的监控考核，提高小微企业不良贷款容忍度。

北京银监局副局长平江表示，北京银监局重点关注小微企业的普惠金融工作，特别是小微企业金融服务、基础金融服务和三农金融服务。截至7月末，北京银行对小微企业贷款余额(601169)为1.12万亿元，比年初增长7.76%；文化创意产业贷款余额1780.63亿元，同比增长8.77%。

在监管的引导下，银行将小微企业金融服务放在更加重要的位置。例如，今年5月，中国建设银行(601939，诊断学)提出了包容性金融发展战略，重点是“双小”(小产业、小企业)；农业银行(601288，诊断股)强调，要准确定位，重点支持单笔信贷不足1000万元的小微企业；北京银行将500万及以下时点增量、1000万及以下时点增量和户数增量纳入业务单元考核体系，不断提升小微企业考核权重。

在贷款余额方面，根据中国保监会的数据，截至第二季度末，银行业金融机构用于小微企业的贷款(包括小微企业贷款、个体工商户贷款和小微企业贷款)余额为32万亿元，同比增长13.1%。比各类贷款平均增速高出1.4个百分点。

年中报告显示，银行增加了对小微企业的支持。例如，招商银行(600036，诊断学)在半年度报告中报告，截至报告期末，小额贷款标准余额为3328.57亿元，比上年末增长7.04%；根据民生银行半年度报告(600016)，截至报告期末，本行小额贷款余额为4066.04亿元，比上年末增长8.93%。

产品和服务创新不断重复

“郭盛科技提供信息安全服务和自主开发的信息安全产品。它是典型的轻资产和高科技小微企业。R&D投资的相对回报率所占比重较高，形成了高毛利、低净利润的现象。”北京国信科技有限公司董事长江强介绍。

国顺是北京小微企业的缩影。在江强看来，小微科技企业融资难的原因如下:一是规模小，抵押资产少，企业的主要资产主要是无形知识产权；第二，当我们突破了发展的瓶颈，遇到“资金短缺”时，情况会变得更糟。

今年，国顺通过中国建设银行北京分行推出的“帮助知识贷款”获得了200万元的纯知识产权质押贷款。江强表示，贷款主要依靠北京市海淀区相关部门和北京知识产权运营公司共同建立的风险准备金池的信用增级，并借助知识产权运营公司和第三方评估机构对公司知识产权的专业评估，建行仅将知识产权质押作为唯一的担保手段，辅以个人无限连带责任担保。

除了“帮助知道如何贷款”，银行还推出了各种产品和商业模式，以满足小微企业的多样化融资需求。

为了缓解小微企业过桥成本高的问题，兴业银行(601166)推出了“持续贷款”产品。相关负责人表示，符合条件的中小企业和个体工商户无需在贷款到期日偿还本金。通过信用体系中借贷与还款的无缝对接操作，延长还款期限，借款人的贷款资金在原信用到期后可以继续使用。截至6月底，全口径“连续贷款”户501户，落地金额42.45亿元；贷款客户332家，贷款余额23.48亿元。

鉴于小微企业融资成本高昂，中国工商银行北京分行副行长应(601398)介绍，工行对小微企业实行优惠利率定价，小微企业除利息外的所有融资费用全部免除，涵盖咨询、承诺、贷款服务等5大类33项小微金融服务费用。

金融技术有助于防范风险

业内人士表示，由于小微企业信息不对称、财务管理能力弱、抗风险能力差，且数量众多，银行管理难度较大。客观地说，小微企业的不良率比较高，所以会有银行不敢贷款给小微企业的心理。

在这方面，许多银行利用金融技术来提高效率和更好地控制风险。

截至7月底，开业不到一年的百信银行已为11万多名个体工商户和小微企业主提供了贷款服务，贷款金额超过40亿元。百信银行副行长王小玮表示，本行积极探索并建立了基于大数据分析和先进算法的智能风险控制系统，并将该系统准确应用于用户画像、挖掘用户金融需求和风险分析、管理用户全生命周期。他透露，“百信银行一半以上的资产已经通过第一轮业绩考核，整体资产质量良好。”

为确保小额信贷客户的资产质量，中国建设银行中关村(000931，诊断学)分行行长严文生介绍，该行按照“全面管理、主动管理”的原则，利用大数据技术和新一代系统，在平台筛选中发挥了良好的作用。加强顾客选择，严格控制入口；对于现有贷款客户，重点关注关键风险点，充分利用三种贷后工具:监控、预警和收集。

栾文生以建行推出的“小微快贷”为例，表示该产品采用智能风险控制模式，整合了公、私客户信息，全面刻画小微企业，大大提高了信息的真实性，通过数据客户选择和流程机控制实现了准确的风险控制。