【时讯】韩媒:彭丽媛阅兵式上展魅力 中国第一夫人抢眼

改革开放以来，中国在扶贫开发方面取得了巨大成就，并逐渐具备了“准确判断”贫困的能力。现阶段，贫困在中国不再是一个“面子”问题，而是一个贫困被压缩在山区11个连片贫困地区和一些深贫困县、村的问题。因此，采取有针对性的“精准滴灌”扶贫措施已成为我国扶贫工作的核心。

那么，银行机构如何才能实现准确的扶贫呢？增加小额贷款的分配无疑是一个重要的方向。事实上，小额信贷起源于20世纪70年代在孟加拉国建立的“乡村银行”，这一点已得到公认。这是一种满足穷人信贷需求的新型信贷。由于它在实施过程中受到了穷人的广泛欢迎，逐渐成为帮助穷人的有效方式，并得到了重视和推广。1993年，中国首次借鉴这一模式，将其引入河北省易县，进行“扶贫经济合作社”试点发展。此后，在中国17个省的48个县开展了旨在减缓贫穷的小额信贷项目。

小额信贷在提高扶贫准确性方面具有明显优势。这种“家庭贷款和自我发展”模式能够准确地将有限的资源分配给有发展意愿和劳动能力的贫困家庭，实现“滴灌”扶贫。近年来，小额扶贫贷款呈现“三高”特征，即“资金到户率高、还款率高、项目成功率高”，极大地提高了扶贫资金的经济效益。根据国务院扶贫办的数据，截至2017年10月底，中国历年扶贫小额信贷累计金额已达3931亿元，近1000万贫困家庭(次)支持建卡。

作为中国最早开发纯信贷和无担保小额信贷产品的金融机构，中国邮政储蓄银行自2007年成立以来，长期扎根农村、贴近农民，重点支持农业和小企业，一直专注于小额信贷业务，是中国小额信贷服务的主要提供者。

过去十年，邮政储蓄银行共发放了近1.54万亿元小额贷款，服务于1000多万个家庭。个人经营性贷款余额5413亿元，居全国商业银行首位。

然而，不可忽视的是，由于扶贫小额信贷成本高、利润薄、风险高的问题，许多银行机构仍然存在“不愿放贷”、“不敢放贷”的状况。根据这一分析，业内人士认为，单纯依靠市场力量发展扶贫小额信贷会因信息不对称而导致市场失灵。未来扶贫小额信贷的健康发展需要政府、市场和社会的协调和推动。

首先，要加强农村信用体系建设。事实上，银行机构发放扶贫小额信贷的一个重要瓶颈是难以控制农户的信贷风险。因此，银行业金融机构应根据相关评级指标为建卡贫困户量身定制信用评级体系，依靠政府部门和各种援助资源完成信用评级和贷款的跟踪和效率，最终实现建卡贫困户信息的共享和对接。以邮政储蓄银行为例，进一步推进“信贷用户”、“信贷村”和“信贷镇”的评估和创建，重点发放无担保和无担保的小额信贷，用于信贷用户、信贷村和信贷镇的扶贫。目前，已经建立了8000个信贷村，对60多万信贷用户进行了评估。

其次，通过对接产业规划，创新开发扶贫小额信贷新产品。银行业金融机构应准确匹配贫困地区特色产业规划，根据不同县、乡镇的产业特点、资源禀赋和经济发展趋势，将特色产业利益与贫困户利益联系起来，结合不同经营主体的差异化金融需求，开发适合不同地区、不同行业的实用贷款产品。例如，在实践中，邮政储蓄银行按照“一县一业一行一品”的发展思路，在山东推出“奶牛托管养殖”贷款，帮助贫困家庭学习养殖技术，掌握丰富技能；在陕西，根据果业的特点，引入了水果仓储小额贷款。

最后，加强与政府和其他平台的合作。一个更有效的办法是通过银行与政府的合作引入政府信用增级机制，从而缓解贫困人口的住房抵押贷款担保困难。例如，邮政储蓄银行与全国农业信用担保联盟和省级农业保险机构合作，探索金融与金融合作支持农业的模式，扩大金融支持农业的政策效应，重点解决农业生产经营过程中的“担保难”问题。目前，累计贷款金额为138亿元。这些措施确保资金更有效地针对贫困家庭，从而实现扶贫资金的“精确滴灌”。