【时讯】还记得那个史上最年轻爸爸吗?原来是个大阴谋
企业的发展急需资金,但是因为厂房是租来的,没有固定资产,银行说他们不会贷款。在过去,安徽盛迅信息技术有限公司的财务总监梅经常被判有罪。“像一个1000万元的项目,最初的履约保证金和硬件设备采购都至少300万元。这么多钱从哪里来?”
银行也很有信心。尚辉银行总行小企业银行部副总经理聂海申直言:“科技、三农等小微企业规模小、发展慢、无担保、坏账多?”
担保公司更加谨慎。“根据传统的含银模型,存在风险。融资担保公司应得到100%的补偿。小微企业上门寻求担保。我们能不能不仔细测量它们?”合肥滨湖袁泉融资担保公司副总经理沈安表示,纸质担保意味着公司对企业的认可。如果出了什么问题,这笔钱将由担保公司担保。
三个政党都是对的,头痛就要来了。安徽省信用担保集团有限公司总经理李茜计算出:安徽省小微企业对全省经济的贡献率超过50%,税收贡献率超过60%,就业贡献率达到90%。然而,与大中型企业和龙头企业相比,大多数企业都无法借到钱,而且资金获得率与贡献率严重不匹配。
安徽省信用担保集团成立于2005年11月,推动了三大业务板块:再担保、投资和新金融。2014年底,安徽省信用担保集团创新推出“4321”新型银企合作模式,改变了融资性担保公司承担全额补偿风险、政府补贴融资性担保公司的传统模式。对于单户2000万元以下的贷款担保业务,融资性担保公司、安徽省信用担保集团、银行和地方政府按4: 3: 2: 1的比例分担风险责任。
银行和担保公司:从一方到风险分担
过去,当有坏账时,银行是店主,而担保公司承担责任。现在,银行应该分担20%的风险责任。
因此,担保公司直接受益。“过去,风险得到100%的补偿,现在它只承担40%的风险。”沈安表示,降低风险责任不仅减轻了担保机构的负担,也加强了对坏账风险的事前审查。“过去,银行只有在我们提供担保的情况下才会放贷,基本上它们不会仔细检查这些担保。”沈安介绍说,地方担保机构基本上是国有的,银行将直接把企业担保视为政府背书。
现在,银行已经将风险增加了20%。即使担保公司出面,他们也会在放款前启动风险控制审查程序,并进行全面检查。沈安表示,银行在审计和风险控制方面有天然优势,它们的干预正好弥补了担保公司的不足。“比如银行可以直接了解企业的业务状况和账户流向,担保公司只能听企业的话。”
在聂海申看来,银行的压力也减轻了。为了支持小微企业的发展,银监会在2015年设定了“三不低于”的贷款增长目标。小微企业贷款增速不低于各类贷款平均增速,小微企业贷款数量不低于去年同期,小微企业贷款申请率不低于去年同期。
“在加大对小微企业贷款支持的政策要求下,与小微企业单独贷款业务相比,可以通过政治和银行模式进行减压。”聂海申表示,从表面上看,这增加了银行20%的负担,但实际上是风险共担。他算了一下账户:在尚辉银行,没有担保公司担保,小微企业直接通过房地产抵押贷款等。,而坏账风险的不良率约为3%。如果事后没有恢复,银行承担所有风险;目前“4321”政府银行模式的贷款不良率约为2%,2%中的20%将承担风险。事实上,银行只需要承担0.4%的风险。
聂海申表示,目前,省级信用担保集团和地方政府分别要承担30%和10%的风险。与原银行单独面对坏账,只能依靠“诉讼”来收回相比,政府出面通过投资促进和资产置换来处置不良资产,收回的方式和手段更多。
小微企业:贷款门槛下降,融资成本低
2011年,梅的公司上门寻求贷款和担保。股东通过房地产抵押和担保公司担保的形式,为公司发展借入首笔300万元贷款;2016年,担保公司主动推荐同等价值的抵押物,并通过政府出资模式借入800万元。
梅解释原因:过去,担保公司担保的贷款在风险发生后必须承担100%的风险。企业抵押财产100万元,担保公司一般投入2倍左右,作出资本担保200万元;现在,地方融资担保公司只承担40%的风险。此外,企业自身多年经营状况良好,省内担保公司的担保金额成倍增长。
安徽省信用担保集团再担保总部总经理王家斌表示,政府与银行的合作模式要求,市级融资性担保机构中小微企业担保的户数不低于70%,县区两级不低于90%,重点引导小微企业担保。同时,与直接接受贷款业务相比,政府银行模式下的不良贷款率较低,也提高了银行的贷款积极性。
担保公司敢于担保,银行愿意放贷。对于企业来说,贷款门槛降低了,融资成本也降低了。
合肥九翔机械有限公司的负责人魏久岳(音译)显然觉得之前的贷款手续很繁琐,60万元的贷款一个月内还不到。今年,魏久岳通过政府银行贷款模式获得了400万元的贷款,前后只用了两周时间。担保利率低至1.2%,银行基准利率没有上升。
在传统的含银模型中,担保利率一般为2%,银行贷款基准利率一般至少为30%;目前,在政府银行模式下,担保利率一般不高于1.2%,参与银行积极降低利率浮动水平。在魏久岳看来,这两个利率指标都有所降低,这是可以看到的真实货币。“与以前的银模式贷款和400万元贷款相比,企业可节省约8万元。”
截至2018年4月底,安徽省共开展了1961.91亿元“4321”新增政府银行业务和46160家服务企业(次)。
政府:支持小微企业的发展是一个大项目
有补偿吗?王家斌承认,安徽省财政每年拨出3亿元专项资金承担补偿性风险是不可避免的。自2014年底以来,共动用3.5亿元人民币承担补偿性风险。然而,政府有长远的眼光。“3.5亿元起到了‘四两千磅’的作用,带动了1900多亿元贷款资金投向小微企业。”
同时,从2013年到2017年,安徽省每年安排31亿元支持政策保障体系建设和制度建设。李茜说:“建立和完善政策性担保机构国有资本持续补充机制,增强了担保机构的经营能力和担保服务能力。”
通过持续的金融资本注入,截至目前,安徽省政策性融资担保体系成员数量较2013年底增加了约55%,净资产翻了一番,达到522.51亿元。安徽省开展了区域政策性担保银行模式试点,为有效解决我国小微企业融资问题提供了决策参考。
模型实现的关键是什么?王家斌表示,担保公司不能单独推进,各级政府的作用必须充分发挥,各级政府的意愿应该在地方政策性担保机构背后得到体现。
为此,安徽省财政厅制定了政策性担保机构考核办法,要求担保机构的业务重点应放在支持小微企业发展上。省金融办将根据放大倍数、配套企业规模、补偿率等指标,每年对市级含银模式的实施情况进行评估。
“考核结果纳入各级年度考核指标,考核情况是对全省政策性担保机构进行信用评级的主要依据。”王家斌说道。
《人民日报》(2018年7月9日,第15版)
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